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蛇年春节将至开云体育，多家银行打响破钞贷价钱战。

近期，不少银行推出新的破钞贷款利率优惠行径，第一财经记者防备到，部分银行的破钞贷款利率进一步镌汰，以至跌破3%。

分析东说念主士指出，从商场竞争和可合手续发展的角度来看，要是银行一味追求过低的利率计谋，可能会损伤通盘这个词行业的利润，追求廉价的同期还要防备阻抑破钞贷的钞票质地，而况防守一个相对合理的利率水平有助于调换破钞者感性看待贷款利率的变化。

此外，为争夺客户，不少贷款中介也活跃在商场上，以更低利率诱导破钞者央求贷款，对此，监管和银行发布声明辅导破钞者警惕违警贷款中介失误宣传和开垦。

价钱战打响

相近蛇年春节破钞旺季，多家银行提前部署破钞贷营销行径，有不少银即将破钞贷利率降至3%以下。

举例，杭州银行通过披发贷款优惠券来本质破钞贷款，告白声称，使用首贷优惠券后，破钞贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”居品当今推出了限时优惠利率，年化利率（单利）最低也可达2.88%。

民生银行、北京银行推出的限时优惠利率则更低。民生银行的破钞贷款居品“民易贷”在1月27日前央求可享受最低2.76%的优惠利率，线上央求的最高额度为30万元。

北京银行的“京e贷”居品当今提供最低年化利率（单利）为2.76%，最高可央求额度为100万元，贷款期限最长可达3年，该优惠行径将合手续至1月31日，相较于昨年11月最低为2.98%的年化利率，这次利率水平有所下调。

“当今正巧银行传统的‘开门红’时刻，各大银行齐但愿在新年的初始取得细密的业务开局。”业内东说念主士对记者示意，为此，他们通过推出利率优惠的破钞贷款居品来诱导客户，以增强客户黏性和诚意度，并增加贷款业务量，为全年的业务发展奠定基础。

不外，相较于股份行和城商行的促销技巧，国有大行推出的破钞贷利率无边在3%以上。举例，中国银行的“中银e贷”提供最高20万元的贷款额度，最低年化利率为3.4%。树立银行的“快贷”年化利率从3.45%起，最高额度为20万元。交通银行的“惠民贷”年化利率则在3.2%至3.6%之间。

此外，好多低利率破钞贷居品有一定的门槛要求，只针对部分优质客户。举例，农业银行的“网捷贷”主要针对公事员、管事单元、上市公司、国有企业、学校、病院、银行、政府机关等单元的职工，以及有房贷、公积金、社保、代发工资的客户等；而中国银行的“中银e贷”则主要面向领有牢固房产或收入的客户群体。

民生银行的职责主说念主员向记者表露，2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾东说念主户、按揭贷款客户、部分和洽单元的职工以及在北京交纳公积金的客户等特定群体。北京银行的个贷司理也向记者先容称，当今“京e贷”居品的最低年化利率为2.78%，唯有在了解了客户的基本情况后，系统才会向合适要求的客户披发专属的利率优惠券。

“尽管本年贷款利率可能会不时下调，但破钞贷款利率合手续低于3%的可能性不大。”星图金融商议院副院长薛洪言指出，一方面，银行的进款资本相对固定，使得破钞贷款利率难以合手续下跌；另一方面，3%的破钞贷款利率彰着低于住房贷款，可能会导致部分破钞贷款违法流入房地产和投资范畴，从而带来新的风险。

钞票质地破损淡漠

在最近两年个东说念主住房贷款增长放缓的配景下，银行需要寻找新的业务增长点以保合手个东说念主贷款业务的范围和收益。破钞贷款具有额度相对较小、期限纯真、风险散播等上风，成为各家银行要点发展的范畴。

凭证上市银行半年报，2024年上半年，在国有六大行中，农业银行的个东说念主贷款较上年末增加了5921.78亿元，增长率为7.3%。其中个东说念主破钞贷款增长了26.5%。与此同期，交通银行的个东说念主破钞贷款较上年末增长26.85%。

工商银行的个东说念主贷款余额较上年末增加了1809.22亿元，其中个东说念主破钞贷款已毕17.4%的两位数增长。树立银行的个东说念主破钞贷款达到了4805.97亿元，较上年末增加了589.74亿元，增幅为13.99%。

凭证央行败露的数据，限制2024年9月末，居民破钞性贷款（不含个东说念主住房贷款）余额达到20.4万亿元，较年头新增6580亿元，同比增长5.8%。

个东说念主破钞贷款业务的扩大有助于银行优化收入结构和提高盈利才能，但在破钞贷款价钱竞争日益浓烈的同期，银行也要存眷零卖信贷钞票质地的风险。

昨年上半年，包括多家国有行在内，天然全体钞票质地相对郑重，但部分银行的个东说念主贷款不良率出现抬升。限制2024年6月末，农业银行的个东说念主破钞贷款余额较上年末增长了26.5%，不良率从1.04%升到1.17%。工商银行的个东说念主破钞贷款余额也较上年末增长了17.4%，不良率从1.34%高潮到1.65%。

股份制银行、城农商行的个东说念主破钞贷不良率也有所高潮。2024年半年报骄贵，民生银行个东说念主类不良贷款率为1.69%，比上年末高潮0.17个百分点。上海银行的个东说念主贷款和垫款不良率为1.11%，较前一年末高潮了0.22个百分点。青岛农商行个东说念主破钞贷款不良率从1.71%高潮到了2024年末的2.06%。

中信证券首席经济学家明明合计，低利率可能会饱读吹破钞者假贷破钞，从而刺激破钞需求。但贷款利率的下跌会顺利影响银行的利息收入，对银行的盈利才能组成压力。银行需要愈加注重风险惩处，以幸免不良贷款率的高潮。在镌汰破钞贷利率的同期，银行应当加强信贷审批历程，使用大数据和东说念主工智能时期提高风险评估的准确性，同期在业务预备方面增增多元化收入开首，比如非利息收入等。

警惕违警贷款中介

在各家银行发力破钞贷本质时，不少贷款中介也在商场上变得活跃，以“提高额度”“优惠利率”等风物诱导破钞者贷款。

在记者了解过程中，不少贷款中介声称，“最近好多客户来办理借款业务，操作历程频繁是先从银行央求贷款，然后进行取现和散播转账，破钞贷款的利率最低可达2.1%”。

业内东说念主士对记者示意，有的中介以极低的利率诱导客户，但在实质放款时，利率却远超开心的水平，以至还会特等收取风险惩处费等用度。更有些违警中介伪造或冒充正规机构的称呼、象征和文献，诱使破钞者购买不存在的保障居品或办理失误业务。

对此，监管和银行纷纷发布风险辅导，提醒破钞者切勿受骗。昨年12月底，国度金融监督惩处总局发布风险辅导，指出近期在外交平台上出现了一些违警贷款中介，打着“债务重组”和“债务优化”的旗子，开垦破钞者进行“借新还旧”或央求高息过桥垫资。

监管辅导称，应警惕违警贷款中介失误宣传和开垦。充分意志违法“倒贷”的风险和危害，警惕违警中介守秘不利信息、只谈诱东说念主要求的失误宣传和误导，切勿盲目折服生分回电、短信、告白传单、外交平台等渠说念推送的“债务重组”“债务优化”“免典质担保”等贷款中介信息，幸免堕入臆想罗网。

多家银行近期也发布声明，与不良贷款中介或违警分子抛清臆想。1月6日，兴业银行上海分行发布防范诳骗软件的紧迫辅导，称近期发现存违警分子冒用兴业银行风物，附近一款名为“兴惠”的App开垦破钞者央求“贷款”，从而实施诳骗。中原银行也发布声明称，近期汇注上出现了冒充“中原银行股份有限公司某分行”风物发布的失误宣传告白，辅导破钞者防备风险。

素喜智研高等商议员苏筱芮指出，金融机构应严格阻抑贷款央求、天禀审核和贷中监测等才能，防患贷款资金被用于炒房、炒股等违法步履，以及防患“以贷转贷”等套利步履的发生。同期，应向金融破钞者充分呈文破钞贷款资金不得用于违法范畴偏执可能带来的成果。

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陈君君

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